在江蘇金融業助力經濟大省挑大梁的實踐中，養老金融創新成為破解老齡化難題的重要抓手。近日，“江蘇金融業助力經濟大省挑大梁——鄉村振興與普惠金融專題調研”活動，走進中國人壽保險股份有限公司蘇州市分公司（以下簡稱中國人壽蘇州市分公司），探尋“守護夕陽”項目如何以一根扶手為支點，撬動養老金融從“事后賠付”向“全周期風險管理”的范式轉型，為鄉村振興中的老年群體保障提供新路徑。
跌倒風險背后的養老痛點
蘇州，這座經濟活躍的江南城市，正面臨深度老齡化的考驗。截至2024年底，全市60歲及以上人口達214.09萬人，占戶籍總人口的26.93%，進入中度老齡化社會。而在廣袤鄉村，老年群體的居家安全問題尤為突出。
調研中發現，中國疾控中心與《中國衛生健康統計年鑒》數據揭示了一個嚴峻現實：60歲以上老年人意外傷害發生率達15.3%，是全人群平均水平的1.8倍，其中跌倒是最主要類型，占比42.5%。更值得關注的是，56.41%的跌倒發生在家庭場景，65歲以上老年人年跌倒發生率達15%～35%，70歲以上群體攀升至42%，80歲以上高齡老人跌倒后髖部骨折比例高達65%，往往伴隨高額醫療與康復成本。
“老人多獨居，廁所、浴室是跌倒高發區，一次意外就可能拖垮一個家庭�！碧K州市民政局相關人員坦言，適老化改造需求迫切，但單純依靠政府力量難以實現全覆蓋。正是這一痛點，成為中國人壽蘇州市分公司創新的起點。
從保險賠付到風險源頭干預
在普惠金融領域，保險公司通常聚焦“事后賠付”，而中國人壽蘇州市分公司卻主動將觸角延伸至“事前預防”。2024年推出的“守護夕陽”項目，以免費為老年人家庭安裝扶手為切入點，將適老化改造納入保險增值服務體系，開創了“保險+服務+風險減量”的新模式。
“這不是簡單的公益行為，而是保險功能的延伸�！敝袊藟厶K州市分公司相關負責人介紹，項目基于該公司承保的蘇州統保老年人意外險，覆蓋全市60歲以上老人，覆蓋率100%，通過安裝扶手降低居家跌倒風險，既減少理賠支出，又提升老年群體生活質量。
調研數據顯示，項目實施后，老年人自費加保積極性顯著提升：截至2024年6月底，自費加保人數達5.23萬人，參保率較去年同期提升6.95%。一根扶手，成為連接“公益服務”與“商業可持續”的紐帶——通過風險預防增強老年人對保險的信任，推動形成“服務促保障、保障反哺服務”的良性循環。
數字化賦能下的普惠服務網絡
這個覆蓋蘇州99個鄉鎮網點的項目，專職服務隊伍僅23人。如何以有限人力實現高效服務？數字化工具成為關鍵支撐。
在投保端，項目上線產品二維碼，以鄉鎮為單位推廣，配合社區工作人員上門講解，讓老人也能輕松了解保障方案；在理賠端，“一鍵式快賠”模式通過接入蘇州“蘇周到”APP，實現理賠申請“零紙質資料”——無需提交費用明細、醫保結算單等繁瑣材料，系統直接調取醫保數據核實就診信息，將理賠周期從1.27天壓縮至0.71天，效率提升44.1%。
據介紹，“一鍵式快賠”將理賠周期從平均1.27天壓縮至0.71天，關鍵突破點，一是能夠為客戶理賠申請時能免去費用明細、醫保結算單等繁瑣資料，解決客戶搜集理賠資料等待時間長等難點、堵點。二是調取醫保結算明細數據，免去理賠處理中的采集工作。處理效率更高、更快、更準，免去了票據費用核實、就診真實性等調查工作，提高了理賠時效。
這種“少跑腿、快到賬”的服務，讓老人對保險的接受度大幅提高。數據顯示，截至2024年末，該模式已辦結理賠12.5萬件，賠付總金額1.04億元。
公益底色與商業韌性的共生
“守護夕陽”項目提出“不看盈利看大義”，但這并非不計成本。其可持續性的核心，在于構建“政府+企業+家庭”的協同機制。
作為蘇州統保老年人意外險的主承保商，中國人壽蘇州市分公司承擔著該項目13年來年度綜合成本均超100%的壓力。但通過“守護夕陽”項目的扶手安裝服務，公司成功激活自費加保市場，形成“低保障廣覆蓋（政府統保）+個性化補充（自費加保）”的多層次保障體系。同時，中國人壽蘇州市分公司計劃成立扶手安裝慈善項目，引入網絡募捐、企業捐助等社會資金，進一步分攤成本。
“政府出資保基本，企業創新拓服務，家庭自愿補保障，三者缺一不可�！敝袊藟厶K州市分公司相關負責人評價，這種模式既堅守了普惠金融的公益屬性，又通過業務結構優化實現商業可持續，為金融業參與養老服務提供了可復制的平衡邏輯。
據中國人壽蘇州市分公司介紹，傳統保險以“事后賠付”為核心，而“守護夕陽”則著重“風險減量”，這標志著保險業正從傳統的“事后賠付”模式，向“全周期風險管理”的服務范式轉變。這一轉變的關鍵在于：從被動的經濟補償轉向主動的風險干預——傳統保險的重心在于理賠環節，“守護夕陽”則通過適老化改造等預防性服務，降低風險發生的概率，既減少了賠付支出，又提升了老年群體的生活質量，最終達成多方共贏的局面。
從“風險補償”到“全周期守護”
“守護夕陽”的創新，本質上是保險業服務范式的轉型。傳統保險聚焦“出險－理賠”的單點環節，而該項目通過“安裝扶手（預防）+保險保障（補償）+護理服務（康復）”的全鏈條介入，構建了“風險減量”的新生態。
調研中發現，這種轉型已延伸至產品端：公司正開發專屬老年健康險、意外險，嵌入意外住院短期護理服務，涵蓋日常照料、康復訓練、心理支持等；在服務端，開通高齡老人綠色通道、設置方言專線客服，聯合居委會開展保險知識講座，讓服務更貼合老人需求。
“從‘賠多少錢’到‘少出事、出了事有人管’，這個轉變才是養老金融的核心價值�！敝袊藟厶K州市分公司表示，截至2024年，公司已為全市老年人提供保險保障達3569.01萬元，覆蓋近290萬人，成為鄉村振興中養老保障的重要支撐。
老齡化城市的“蘇州經驗”
在鄉村振興與普惠金融深度融合的背景下，“守護夕陽”項目為全國老齡化城市提供了三重啟示：一是政保聯動是基礎，通過與民政部門聯合發文、協同推廣，實現政策資源與市場力量的高效整合；二是數字化是關鍵，借助地方政務APP、線上理賠等工具，破解服務半徑大、人力成本高的難題；三是風險減量是方向，從被動賠付轉向主動干預，讓金融服務真正融入養老場景。
數據顯示，2024年，中國人壽蘇州市分公司在普惠保險領域成效顯著：為近5萬名計生家庭成員提供約3.5億元風險保障；失獨家庭住院護工保險覆蓋超3萬人，保障金額達1.8億元；關愛女性保險覆蓋超7萬人，保障金額達24億元；為11萬名退役/現役軍人提供255億元風險保障。
中國人壽蘇州市分公司以一根扶手為起點，書寫了養老金融的“江蘇答卷”。這份答卷證明，金融業助力經濟大省挑大梁，不僅在于資金支持，更在于通過模式創新，讓普惠金融的陽光照亮每一位老年人的晚年生活，為鄉村振興注入溫暖而持久的力量。
